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연말정산 소득공제 세제 혜택을 주는 항목인 개인연금저축에 대한 정보를 모았습니다. 연금저축은 결코 적지 않은 금액을 불입해야 하며, 장기 상품이기 때문에 장단점을 잘 알고 상품을 가입해야 합니다.

또한 헷갈리지 말아야 할 부분은 개인 연금과 개인 연금저축 상품이 다르다는 것입니다. 먼저 TV금융 프로그램인 황금나침반에서 알려주었던 일반 개인연금 상품과 연금저축의 차이점을 확인하고 함께 나오는 각각의 두 상품의 세제 혜택이 무엇인지도 확인하세요.

황금나침반에서 알려주는
알쏭달쏭한 개인연금! 연금저축의 종류와 차이점은?




개인연금, 연금저축 선택 시 유의해야 할 점 
1.물가상승률

영상에서 확인 하였듯이 연말정산 세제 혜택을 최고로 받기 위해서 연금저축 상품에 불입해야 하는 금액은 결코 적은 돈이 아닙니다. 또한 기본적으로 연금저축은 노후를 대비하는 상품으로 장기간에 걸쳐 유지해야 하는 상품입니다.(불입기간을 3년, 5년, 10년 등으로 잡을 수는 있지만 개시 기간이 멀기 때문에 묶이게 됩니다.) 

때문에 모든 연금 관련 상품을 선택 할 때는 굉장히 신중해야 합니다. 중간에 더 이상 불입하기 어려운 상황이 올 수 있을 뿐더러 연금저축 같은 경우는 중도 해지 시에는 받은 세제 혜택을 모두 다 제하고 원금을 돌려주기 때문입니다.


또한 돈이 워낙 장기로 묶이다 보니 불입 한 돈이 연금 개시 시점까지 계속 물가 상승률을 따라잡지 못하면 오히려 그 돈을 투자하여 굴리니만 못할 수 있습니다. 장기상품인 만큼 물가상승률을 따라가지 못하는, 즉 이율이 정해진 연금저축 보험(보험사), 연금저축 신탁(은행사) 상품보다는 물가상승률을 따라잡을 수 있는 '연금저축 펀드(증권사)'를 추천하는 이유이기도 합니다. 

하지만 연금펀드에도 가장 큰 단점은 있습니다. 영상에도 나왔듯이 원금이 보장되지 않는다는 점입니다. 또한 펀드의 이율도 언제나 물가상승률을 따라가지 못할 수도 있습니다.

(2017년 자료이긴 하지만 각각 상품의 특징과 장단점만 비교해 보세요)


이밖에 주의해야 할 점이 한 가지 더 있습니다. 바로 소득세입니다. 


개인연금, 연금저축 선택 시 유의해야 할 점 
2. 연금소득세, 종합소득세

연금을 개시할 때는 연금소득세가 나오게 됩니다. 연금소득에는 연금저축 뿐 아니라 회사에서 납입하는 퇴직상품(IRP)도 포함하게 됩니다. 이 두 상품의 합산소득에 대한 연금소득세가 개시나이에 따라 3.3~5.5%로 나옵니다. 

그런데 이러한 연금소득이 년 1,200만원이 넘어가게 되면 근로 소득, 이자 소득, 연금 소득 등 여러가지 소득을 합하여 매기는 총 소득세율에 합산이 되어 종합소득세율이 높아질 수 있습니다. 따라서 이부분을 알고 연금상품 가입을 준비해야 합니다.


연금소득세에 대한 정확한 이해를 위해 금융위원회와 금융감독원을 비롯하여 한국금융투자협회 등 7개 기관이 공동으로 설립한 투자교육 기관인 전국투자자교육협의회에서 제작한 '개인연금 수령과 세금의 이해' 영상을 링크해 드리겠습니다.

 

소득세 종류
- 금융소득(이자소득, 배당소득)
- 사업소득
- 근로소득
- 연금소득
- 기타소득
- 퇴직소득
- 양도소득



종합소득세율

 

 

결과적으로 무작정 개인연금 상품이나 연금저축 상품을 세제혜택을 최대 한도로 받을 수 있는 금액으로 가입하기 보다는 지금 내가 가지고 있는, 연금소득으로 받을 수 있는 상품(IRP 등)을 먼저 체크하고 연금소득세, 종합소득세를 잘 계산하여 노후계획에 맞는 연금 상품 가입 및 월 불입금액을 결정 하는 것이 좋겠습니다.


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